Usura en préstamos de coche: TAE, TEDR y umbral del 6 %
La Ley Azcárate de 1908 declara nulo todo préstamo cuyo interés sea “notablemente superior al normal del dinero” y “manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso”. Hasta 2025 la jurisprudencia oscilaba sobre cómo medir esos términos. El Pleno del Tribunal Supremo, en sus sentencias 154/2025 y 155/2025 (30 de enero de 2025), fijó por fin un umbral cuantitativo aplicable a todo el crédito al consumo, incluida la financiación de vehículos.
Hay usura cuando la TAE contractual supera en más de 6 puntos porcentuales el TEDR (Tipo Efectivo de Definición Restringida) que el Banco de España publicaba para el año en que se firmó el contrato. Si el préstamo es nulo, la financiera devuelve todos los intereses cobrados y deja solo el capital a cargo del consumidor.
Claves prácticas
- TAE (Tasa Anual Equivalente): coste anual real del préstamo en porcentaje, incluyendo intereses, comisiones y costes asociados que la ley exige sumar.
- TEDR (Tipo Efectivo de Definición Restringida): tipo medio de mercado para una categoría concreta de operaciones (en nuestro caso, crédito al consumo). Lo publica el Banco de España mensualmente.
- Cómo calcular si tu préstamo es usurario en 30 segundos: 1) busca el TEDR del año de tu firma, 2) súmale 6, 3) si tu TAE supera ese resultado, hay usura.
- Ejemplo: préstamo firmado en 2019 (TEDR aproximado 7,6 %). Umbral de usura: 13,6 %. Una TAE contractual del 14,2 % entra en zona de usura.
- Acción de nulidad por usura: imprescriptible. Acción de restitución del exceso pagado: prescribe a los 5 años desde cada pago (STS 350/2025).
Sentencias y fuentes citadas
- STS 154/2025, Pleno, 30 de enero de 2025 — fija el umbral TEDR + 6 puntos para todo el crédito al consumo.
- STS 155/2025, Pleno, 30 de enero de 2025 — confirma criterio.
- STS 350/2025, Sala 1ª, 5 de marzo de 2025 — prescripción de la acción de restitución a 5 años desde cada pago.
- Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios (Ley Azcárate). Vigente.
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Preguntas frecuentes
¿Qué TAE se considera usura en un préstamo de coche?
TEDR del año de la firma + 6 puntos porcentuales (STS 154/2025). En 2018-2022 el TEDR de crédito al consumo se movió entre 6,5 % y 8 %, lo que dio umbrales entre 12,5 % y 14 %.
¿Cuál es la diferencia entre TIN y TAE?
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el coste puro del dinero. La TAE incluye además comisiones, costes asociados y la periodicidad del pago. La usura se mide por TAE, nunca por TIN.
¿Cuál es el TEDR oficial del Banco de España?
El Banco de España publica el TEDR para distintas categorías de operaciones en sus tablas de tipos de interés. Para créditos al consumo hay una tabla específica que se consulta en bde.es.
¿La nulidad por usura prescribe?
No. La acción de nulidad por usura es imprescriptible. Lo que prescribe es la acción de restitución del dinero ya pagado: 5 años desde cada pago según la STS 350/2025.