Situación: Persona con trabajo estable por cuenta ajena. Empezó pidiendo una tarjeta revolving, luego otra, después un microcrédito para pagar las anteriores… La bola de nieve creció hasta hacerse inmanejable. Tiene la nómina embargada y no llega a fin de mes.

Deudas típicas: Tarjetas revolving, microcréditos online, préstamos personales. Todo deuda privada.

Patrimonio: Vive de alquiler, sin propiedades ni ahorros significativos.

Lo que permite la ley: Las deudas privadas son exonerables al 100 %. Al no tener bienes, se tramita como concurso sin masa (art. 470 TRLC): el procedimiento más rápido, resoluble en 3 a 6 meses. Los embargos sobre la nómina se paralizan desde la admisión.

Situación: Tuvo un negocio (comercio, hostelería, taller, consultoría) que no funcionó. Cerró la actividad, pero las deudas con Hacienda, la Seguridad Social y los bancos que le financiaron siguen ahí. Ahora trabaja por cuenta ajena o está en desempleo, con embargos en la cuenta.

Deudas típicas: IVA e IRPF impagados (AEAT), cuotas de autónomo atrasadas (TGSS), líneas de crédito y préstamos ICO.

Patrimonio: Sin bienes relevantes tras el cierre de la actividad.

Lo que permite la ley: Las deudas bancarias se exoneran al 100 %. La deuda pública (AEAT + TGSS) se exonera parcialmente según las franquicias del art. 489 TRLC (hasta 10.000 €). Lo que no se exonere va a un plan de pagos de 3 a 5 años con cuotas asumibles. Los embargos se paralizan desde el inicio.

Situación: Persona jubilada con una pensión modesta. A lo largo de los años fue acumulando deudas: una tarjeta de crédito que no terminaba de pagar, un préstamo personal, quizás un microcrédito para una emergencia. Los intereses han hecho que la deuda crezca por encima de su capacidad de pago.

Deudas típicas: Tarjetas de crédito, préstamos personales, financiación de electrodomésticos o reformas.

Patrimonio: Pensión como único ingreso. Puede tener vivienda en propiedad (libre o hipotecada).

Lo que permite la ley: Las deudas de consumo son exonerables al 100 %. Si la vivienda tiene hipoteca al corriente, se puede mantener mientras se cancelan las demás deudas. Si no tiene vivienda, concurso sin masa en 3-6 meses. La pensión deja de ser embargada desde la admisión del concurso.

Situación: Avaló el préstamo de un hijo, de su empresa o de un familiar. El deudor principal dejó de pagar y el banco reclama al avalista el 100 % de la deuda. Además, puede tener deudas propias (tarjetas, préstamos).

Deudas típicas: Deuda del aval (préstamo hipotecario, crédito empresarial) + deudas propias.

Patrimonio: Variable. Puede tener vivienda propia.

Lo que permite la ley: La deuda del aval es deuda privada y se exonera al 100 %. No perjudica al deudor principal (el banco puede seguir reclamándole a él). Si el avalista tiene vivienda con hipoteca al corriente, es posible conservarla mientras se cancelan las demás deudas.

Situación: Compraron una multipropiedad hace años. Las cuotas de mantenimiento suben cada año y ya no pueden pagarlas. Además, arrastran deudas con bancos o tarjetas. El complejo les reclama cuotas impagadas.

Deudas típicas: Cuotas de multipropiedad impagadas + tarjetas + préstamos.

Patrimonio: La multipropiedad en sí (que es una carga, no un activo útil).

Lo que permite la ley: La Segunda Oportunidad puede cancelar las deudas privadas (incluidas cuotas de multipropiedad impagadas). En paralelo, si el contrato de multipropiedad es anulable, se puede demandar su nulidad y dejar de pagar cuotas para siempre. Reclamalia trabaja ambas áreas, lo que permite una estrategia coordinada.

Situación: Sigue trabajando como autónomo, tiene clientes e ingresos, pero no le dan para cubrir la cuota de la Seguridad Social, los impuestos trimestrales y las cuotas de los préstamos que pidió para mantener el negocio a flote.

Deudas típicas: Cuotas TGSS atrasadas, IVA/IRPF impagados, préstamos de circulante, tarjetas revolving.

Patrimonio: Herramientas de trabajo, quizás un vehículo. Sin grandes activos.

Lo que permite la ley: Puede acogerse a la Segunda Oportunidad sin dejar de trabajar. Las deudas bancarias se exoneran al 100 %. La deuda pública se exonera parcialmente (art. 489 TRLC). Los embargos se paralizan, liberando sus cuentas para seguir cobrando de sus clientes.